Como são calculadas as parcelas do consórcio?

O consórcio é uma alternativa eficaz para adquirir bens de alto valor sem a necessidade de entrada inicial ou pagamento de juros. Ao contrário de financiamentos tradicionais, que exigem extensa burocracia e taxas elevadas, o consórcio oferece uma abordagem mais flexível, alinhada ao seu planejamento financeiro.

Ao optar por um consórcio, você não recebe o bem imediatamente. Trata-se de um sistema de autofinanciamento, onde você contribui para um fundo comum destinado à aquisição do item desejado.

Uma dúvida comum é: não seria mais vantajoso simplesmente economizar para uma compra à vista? Na realidade, o consórcio apresenta benefícios adicionais.

Ao iniciar um consórcio, você participa de sorteios periódicos dentro de um grupo composto por pessoas com interesses semelhantes. A contemplação pode ocorrer no início ou nos últimos meses do plano; nenhuma administradora pode garantir o momento exato, conforme regulamentação do Banco Central do Brasil (Bacen).

Além da possibilidade de ser sorteado, você pode oferecer um lance. O lance é um valor adicional superior a 10% do total da sua carta de crédito. O maior lance em uma assembleia determina o contemplado, permitindo antecipar a aquisição do bem e quitando as últimas parcelas do consórcio.

Para iniciar, basta realizar uma simulação e efetuar os pagamentos do consórcio, planejando a compra do seu próximo bem sem comprometer excessivamente seus rendimentos mensais.

Compreendendo a Composição das Parcelas de Consórcio

Para iniciar um consórcio, o primeiro passo é realizar uma simulação, onde você define o valor da carta de crédito e o número de parcelas que deseja pagar.

É possível simular quantas vezes forem necessárias. A vantagem desse processo é que você descobre antecipadamente o valor necessário para realizar seu sonho. Aproveite para testar diversas possibilidades e escolher o valor que cause menor impacto em seu orçamento mensal. Quanto menos você comprometer seus rendimentos com o consórcio, maiores são as chances de ter uma experiência positiva pagando sua cota.

Durante a simulação, a administradora já revela o valor da parcela. Além da divisão da carta de crédito, que corresponde ao valor do bem que deseja comprar, e a quantidade de mensalidades, o simulador já retorna com o valor fixo das mensalidades, considerando:

• Taxa de administração: Serve para remunerar a empresa de consórcio pelos serviços realizados, como formação dos grupos, entrega das cartas de crédito, análise dos consorciados, entre outros. Um índice bem inferior aos juros do financiamento, por exemplo, que podem levar o total a prazo de um bem a custar quase o dobro do valor original.

• Fundo de reserva: Geralmente um percentual de até 3% da carta de crédito (depende de cada administradora) para garantir que o fundo comum, responsável pela entrega das cartas de crédito, mantenha-se saudável. Para isso, é preciso que os consorciados do grupo paguem na data correta as mensalidades. Quando uma ou mais pessoas deixam de pagar, coloca em risco os demais integrantes do grupo. Caso o fundo de reserva não seja utilizado em sua totalidade, o valor remanescente é repartido entre os integrantes do grupo antes do encerramento.

Após a simulação, um especialista de consórcio entra em contato para tirar todas as dúvidas e fechar o contrato de adesão. Então, você passa a integrar um grupo e pode participar das assembleias, com as chances de ser sorteado com a carta de crédito ou fazer a oferta de um lance para antecipar a sua aquisição.

Compromisso do Consorciado com as Parcelas

Para participar das assembleias, é preciso que o consorciado pague na data correta o valor da sua mensalidade. Nenhuma administradora permite que um inadimplente tenha chances de ser contemplado, afinal, não é justo com os demais integrantes do grupo que realizam seu pagamento na data correta.

Essa cautela com o pagamento já é adotada desde o início: para fechar um contrato de consórcio é preciso que a mensalidade não ultrapasse 30% dos rendimentos mensais do interessado. Caso isso aconteça, a administradora orienta uma mudança no valor da carta de crédito ou na divisão de parcelas, a fim de que o interessado tenha uma experiência positiva pagando a sua cota.

Portanto, analise bem os seus rendimentos antes de fechar com a administradora. Faça um controle do seu orçamento, converse com a sua família e avalie as melhores opções, para que o pagamento das parcelas não pese demais no seu planejamento.

Reajuste das Parcelas: Como Funcionam?

A cada ano, as mensalidades passam por um reajuste para permitir que o valor da carta de crédito mantenha-se competitivo. Dependendo do bem em que estiver investindo, é preciso acompanhar a inflação anual para verificar a oscilação no valor das parcelas.

Cada categoria de consórcio segue uma tabela específica: o consórcio de imóveis, por exemplo, acompanha as elevações do INCC (Índice Nacional de Custo da Construção), enquanto o consórcio de automóveis segue o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo). Esse reajuste é importante, porque garante que o valor que você selecionou como carta de crédito permita a compra do bem que você tanto deseja quando for contemplado.

Em resumo, o consórcio oferece uma maneira planejada e sem juros para adquirir bens de alto valor, permitindo que você se organize financeiramente e realize seus objetivos de forma estruturada.